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Assurance-vie : comparez, simulez, choisissez sans vous faire piéger.

Le contrat de votre banque est rarement le meilleur. Derrière un rendement affiché se cachent quatre niveaux de frais qui peuvent diviser votre performance par deux sur dix ans. Voici comment comparer ce qui compte vraiment.

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Une épargnante compare des contrats d'assurance-vie en ligne
L’essentiel en bref
  • Contrat en ligne, sans frais d’entrée ni d’arbitrage, gestion sous 0,80 %.
  • Le fonds euros sécurise ; les unités de compte visent plus, avec risque.
  • Fiscalité avantageuse après 8 ans – d’où l’intérêt de prendre date tôt.
  • Les frais comptent souvent plus que le rendement brut affiché.
Comparatif

Les meilleures assurances-vie investies en bourse (unités de compte)

Ces portefeuilles sont investis en actions, ETF et obligations (unités de compte) : le capital n’est pas garanti, mais le potentiel de rendement est bien supérieur au fonds euros. Performances passées indicatives, qui ne préjugent pas des performances futures.

Coup de coeur
Ramify
Assureur : Apicil
Performance annuelle moyenne*
9,6 %
dès 1 000 € · gestion pilotée sur-mesure
  • 1 % de frais de gestion
  • 0 % frais d’entrée
  • 0 % arbitrage
  • Actions, obligations, ETF & SCPI
  • Gestion pilotée personnalisée
  • Fondée par un ex-gérant Goldman Sachs
→ Profiter de l’offreRisque de perte en capital
Yomoni
Assureur : Suravenir
Performances des portefeuilles*
1,6 – 22 %
dès 1 000 € · gestion sous mandat
  • 1,60 % de frais de gestion
  • 0 % frais d’entrée
  • 0 % arbitrage
  • Actions, obligations, ETF
  • Portefeuille audacieux 100 % ETF
  • 10 profils selon votre risque
→ Profiter de l’offreRisque de perte en capital
Nalo
Assureur : Generali
Performances des portefeuilles*
0,8 – 17,8 %
dès 1 000 € · gestion pilotée
  • 1,65 % de frais de gestion
  • 0 % frais d’entrée
  • 0 % arbitrage
  • Actions, obligations, ETF
  • Gestion sur-mesure par projet
  • Souscription en 10 minutes
→ Profiter de l’offreRisque de perte en capital

* Performances passées ou moyennes, à titre indicatif : elles ne préjugent pas des performances futures. Investir en unités de compte (actions, ETF, obligations) comporte un risque de perte en capital.

Simulateur

Combien peut rapporter votre assurance-vie ?

Ajustez votre versement, la durée, le rendement et les frais. Vous verrez tout de suite le poids des intérêts composés – et ce que les frais vous coûtent vraiment.

€
€ / mois
20 ans
5,0 %
Indicatif. Les unités de compte ne garantissent pas le capital.
0,60 %
Les meilleurs contrats en ligne sont sous 0,80 %.
Capital estimé au terme
—
net de frais de gestion
Vos versementsIntérêts gagnés
Total versé—
Intérêts gagnés—
Sur toute la durée, les frais de gestion vous coûtent environ —. Un point de frais en moins change tout sur vingt ans.
Estimation pédagogique à rendement constant. La réalité fluctue.
Comprendre

Fonds euros ou unités de compte : que choisir ?

Une assurance-vie n’est pas un placement, c’est une enveloppe. À l’intérieur, vous choisissez des supports. Deux grandes familles, deux logiques opposées.

Le fonds euros

Capital garanti : vous ne pouvez pas perdre ce que vous versez. En contrepartie, le rendement reste modeste (autour de 2,5 % chez les meilleurs). Idéal pour la part sécurisée de votre épargne.

Les unités de compte

Investies en actions, ETF, obligations ou SCPI. Le rendement potentiel est bien plus élevé, mais le capital n’est pas garanti : la valeur monte et descend avec les marchés.

La plupart des épargnants combinent les deux selon leur profil : plus de fonds euros quand on est prudent, plus d’unités de compte quand on a le temps devant soi.

Un couple fait le point sur son assurance-vie et sa transmission

Les frais : le vrai nerf de la guerre

Un contrat médiocre peut vous coûter une petite fortune en frais souvent invisibles. Quatre niveaux à surveiller : les frais d’entrée (0 % en ligne), les frais sur versement, les frais de gestion annuels (visez sous 0,80 %) et les frais d’arbitrage. Sur dix ans, l’écart de frais peut diviser par deux votre performance réelle – le simulateur ci-dessus vous le montre en un curseur.

Gestion libre ou gestion pilotée ?

En gestion libre, vous décidez vous-même de la répartition et des arbitrages. En gestion pilotée (ou sous mandat), c’est le gestionnaire qui pilote votre allocation selon votre profil. Aucune n’est meilleure dans l’absolu : la libre convient à ceux qui veulent la main, la pilotée à ceux qui préfèrent déléguer.

Assurance-vie et transmission : la clause bénéficiaire

Au-delà du placement, l’assurance-vie est un outil de transmission puissant. C’est la clause bénéficiaire qui désigne qui recevra le capital au décès du souscripteur.

Bien rédigée, cette clause permet de transmettre un capital à un ou plusieurs bénéficiaires en grande partie hors succession, souvent exonéré de droits de succession dans les limites prévues par le code des assurances. C’est ce qui distingue l’assurance-vie d’un simple contrat d’épargne : elle combine un volet placement (fonds euros et unités de compte) et un volet assurance décès. Prenez le temps de rédiger et de mettre à jour votre clause bénéficiaire : c’est elle qui décide de tout le jour venu.

Disponibilité et souscription

Contrairement à une idée reçue, l’argent d’une assurance-vie n’est pas bloqué : vous pouvez effectuer un rachat partiel ou total à tout moment. On peut aujourd’hui souscrire en ligne en quelques minutes chez la plupart des assureurs, y compris les acteurs mutualistes. Les gains restent soumis aux prélèvements sociaux (dont la CSG), mais la fiscalité devient avantageuse au fil des années de détention. Comme pour tout placement en unités de compte, les performances passées ne préjugent pas des performances futures et le capital n’est pas garanti sur cette poche.

Questions fréquentes

Quelle est la meilleure assurance-vie ?

Il n’y en a pas dans l’absolu : la meilleure est celle qui colle à votre profil, votre horizon et vos objectifs. Un bon repère commun : frais de gestion sous 0,80 %, aucun frais d’entrée ni d’arbitrage, et un fonds euros performant.

Combien faut-il pour ouvrir un contrat ?

Souvent 100 à 500 € selon le contrat, parfois moins. L’important est surtout de « prendre date » tôt pour déclencher le compteur fiscal des 8 ans, même avec de petits versements réguliers.

Le fonds euros peut-il perdre de la valeur ?

Non, le capital placé sur le fonds euros est garanti par l’assureur. Seules les unités de compte comportent un risque de perte en capital.

Quand la fiscalité devient-elle avantageuse ?

Après 8 ans de détention du contrat, les gains bénéficient d’un abattement annuel et d’une fiscalité réduite. D’où l’intérêt d’ouvrir un contrat au plus tôt, même sans l’alimenter beaucoup au début.

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Camille Leslie
Par Camille Leslie, ancienne conseillère bancaire
Ce contenu est informatif et ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé. L’assurance-vie en unités de compte comporte un risque de perte en capital.
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Pas sûr du contrat ni de la répartition à choisir ?

Le bon montage dépend de votre profil et de votre projet. Dites-moi où vous en êtes : je vous oriente, et si besoin je vous mets en relation avec un conseiller de confiance.

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